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4月份以来，我国多家股份制商业银行大额存单利率又有所下调，其中三年期较为显著，这意味着高利率时代彻底告一段落了。以招商银行为例，目前该商业银行三年期大额存单利率由原先的3.35%降至2.9%，显然降低了45个BP，已经低于国有大行3.25%-3.35%的利率水平，这让不少储户有点始料未及，因为三年期大额存单利率2.9%低于部分中小型银行同存期定期存款，这多少有点尴尬，不过却符合现在的市场行情，即运行在合理区间，而且去年存款利率新机制落地在某种程度上开启了另一阶段，而现如今多家银行大额存单利率又出现下调也不是什么新鲜事。
此外，目前多家股份制银行三年大额存单利率最高为3.55%，其中最低的仅有2.90%，下调幅度也从5个基点到60个基点不等，比如民生银行三年期利率降至3.40%，较此前的3.55%降低了15个BP，还有其他股份制银行大额存单利率也均有所下降。既然多家股份制银行三年大额存单利率3.55%，那么较储蓄国债如何呢？
首先，在当前市场利率水平较低的时期，其实股份制商业银行三年大额存单利率为3.55%已经接近于“天花板”，毕竟有些同类型银行该业务同存期利率已下降至2.9%，显然已经跌破3.0%的关口，说明银行中长期存款利率下调势头较猛，两年期也是如此，在这种情况下三年大额存单利率3.55%属于比较高的水平。此外，不少中小型银行存款利率未来肯定也会有所下降，因为预计业内动作保持一致，不会出现此消彼长的现象。换句话说，尽管三年期利率3.55%较往年不算较高，但在存款低利率时代绝对超过大多数银行，毕竟国有银行三年大额存单利率为3.35%已有一段时间了。
其次，就储蓄国债（电子式）而言，按照2022年4月10日发行的第一期和第二期实行的利率可知，三年期和五年期票面年利率分别下降至3.35%、3.52%，最大发行额均为250亿元，较去年最后两期电子式储蓄国债三年、五年期利率下调0.05%，因为去年票面利率三年期3.4%、五年期3.57%。当然，我国国债利率下调的背后与多重因素密切相关，其中包括美联储加息预期等外部因素影响，还有受俄乌战争冲突的影响地缘政治呈现不确定性，引起外资投资境内债券呈现波动，外资不断地抛售，导致境外投资者投资中国国债的数量锐减等。总之，在多方面因素的影响下，储蓄国债利率被迫调整。
显然，通过简单对比可知，多家股份制银行三年期大额存单利率最高3.55%，较三年期票面储蓄国债利率相比高出0.2个百分点，所以，起购20万元以上的资金产生的收益比国债稍微更高一点，但两者在优势与属性方面却各有千秋，而且不同投资者的理念存在区别，因此面对大额存单与国债会做出不同的抉择。
综上所述，4月份以来多家银行下调三年期大额存单利率，下调幅度在10至45个BP不等，促使多家股份制银行三年大额存单利率最高为3.55%，在业内接近于“天花板”较储蓄国债（电子式）利率高出0.2个百分点，因此年化收益率稍微较高，不过这也仅仅是当前的执行利率，而后期仍存在较多不确定性因素，不过值得肯定的是低利率已成为趋势。
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